金融商品レベル別マップ

― その金融商品を「扱っていい状態かどうか」がすべて ―

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はじめに｜「何を買うか」より「今の自分は何を扱えるか」

金融の話になると、よく聞かれる質問があります。

• 「おすすめの投資商品は何ですか？」
• 「今やるなら何が一番いいですか？」

しかし、金融リテラシーの観点から見ると、
この問いそのものがズレています。

なぜなら、金融商品は
使う人の理解度・目的・感情状態によって
“資産形成の道具”にも“金融事故の原因”にもなるからです。

この記事では、
金融リテラシーを5段階に分け、
**各レベルで「扱ってよい金融商品／まだ早い金融商品」**を
地図のように整理します。

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この記事のスタンス（重要）

本記事では、以下を一切行いません。

• 商品の売り込み
• 利回りランキング
• 一発逆転の話

目的はただ一つです。

金融商品を通して
「自分で判断できる力」を育てること

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Lv0｜無自覚ゾーン

お金の仕組みが見えていない段階

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このレベルの状態

• 収入と支出を把握していない
• クレジットカードの仕組みを知らない
• 投資＝ギャンブルという認識

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実際に触れている金融商品

• 現金
• 普通預金
• クレジットカード（仕組み未理解）
• 分割払い・リボ払い

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教育的に扱う金融商品（※契約はしない）

• クレジットカード
  　→「信用」「立替払い」の概念理解用
• リボ払い
  　→ 危険事例としてのみ扱う

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この段階でやってはいけないこと

• 投資商品の契約
• 保険加入
• 目的なきローン契約

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次のレベルに進む条件

• 「金利」「手数料」という言葉を
  感覚的に説明できるようになる

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Lv1｜気づきゾーン

不安が生まれ、情報に触れ始める段階

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このレベルの状態

• 将来のお金が不安になる
• 投資SNS・動画を見始める
• 貯金しなきゃと思い始める

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扱ってよい金融商品（概念理解）

貯蓄

• 普通預金
• 定期預金

保険（存在理解のみ）

• 医療保険
• がん保険
• 生命保険

投資（中身の説明だけ）

• 株式
• 投資信託
• FX
• 仮想通貨

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この段階の目的

• 商品選びではなく
  「守る・増やす・使う」という役割を理解すること

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やってはいけないこと

• 商品比較地獄
• 利回りランキング信仰
• SNSの成功例を真似ること

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次のレベルに進む条件

• 投資と投機の違いを
  自分の言葉で説明できる

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Lv2｜基礎理解ゾーン

仕組みがわかり、少額で扱える段階

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このレベルの状態

• 家計が安定し始める
• 積立投資を検討
• 保険を見直したくなる

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扱ってよい金融商品（実践可）

投資（王道）

• インデックス投資信託
  　・TOPIX連動
  　・S&P500連動
• 新NISA（積立枠）

保険

• 社会保険（健康保険・年金・失業）
• 民間保険は「不足分のみ」

借金（理解）

• 住宅ローン
• 教育ローン

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この段階の目的

• 「増やす」ことより
  壊れない家計を作ること

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やってはいけないこと

• フルインベスト
• 個別株への集中投資
• 保険の入りすぎ

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次のレベルに進む条件

• 自分のリスク許容度を
  言語化できるようになる

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Lv3｜実践・設計ゾーン

人生設計とお金が接続する段階

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このレベルの状態

• キャッシュフローを意識できる
• 投資を「手段」として扱える
• 借金も戦略的に考えられる

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扱ってよい金融商品

投資

• 個別株（事業理解前提）
• 高配当ETF
• REIT
• 外貨建て資産

投機（経験・教育目的）

• FX（低レバレッジ前提）
• ゴールド
• 仮想通貨（ポートフォリオの一部）

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融資（重要テーマ）

• 日本政策金融公庫
• 信用保証協会付き融資
• 住宅ローンの戦略的活用

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この段階の目的

• お金を
  人生の選択肢を増やす道具として使う

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やってはいけないこと

• 借金＝悪という思考停止
• 利回り至上主義
• 判断を他人に丸投げ

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次のレベルに進む条件

• 判断理由を
  他人に説明できるようになる

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Lv4｜活用・循環ゾーン

お金を社会装置として扱う段階

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このレベルの状態

• 投資＝応援・参加
• お金＝信用の可視化
• 他人の選択を尊重できる

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扱う金融商品・手法

エクイティファイナンス

• 株式発行
• ストックオプション
• スタートアップ投資
• エンジェル投資

高度な金融活用

• デット（借入）とエクイティの設計
• 法人スキーム
• 信用のレバレッジ活用

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この段階の目的

• 増やす → 循環させる
• 自分の価値観を資本で表現する

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やってはいけないこと

• 教祖化
• 煽り
• 再現性のない成功談の拡散

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レベル別まとめ表

レベル	扱ってよい金融商品
Lv0	現金・預金
Lv1	預金・制度理解
Lv2	インデックス投信・NISA
Lv3	株・ETF・FX・融資
Lv4	エクイティ・事業投資

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最後に｜金融商品より先に育てるべきもの

金融商品は、
あなたの人生を良くも悪くもします。

だからこそ一番大切なのは、

「どの商品を持つか」ではなく
「それを扱える自分になっているか」

お金に興味を持ったこと自体は、悪ではありません。
それは 自分の人生を選びたいという健全な欲求です。

金融は、
人生の選択肢を増やすための道具。

焦らず、煽られず、
一段ずつ、自分の器を広げていきましょう。